Уменьшить срок кредита или платеж: что выгоднее

Что значит уменьшить срок кредита

Частичное досрочное погашение — платеж сверх графика. После него банк пересчитывает график: либо оставляет платеж прежним и сокращает срок, либо оставляет срок и снижает платеж. Выбор указывается в заявлении, иначе банк применяет свой вариант по умолчанию.

Что выгоднее: уменьшить срок или платеж

При прочих равных сокращение срока дает меньшую переплату за весь период, так как кредит закрывается быстрее. Уменьшение платежа снижает ежемесячную нагрузку, но итоговая переплата выше. Пример: кредит 500 000 ₽ на 5 лет под 15% годовых. При досрочном внесении 100 000 ₽ через год: при сокращении срока платеж остается ~11 900 ₽, срок сокращается на год; при уменьшении платежа срок прежний, платеж снижается до ~9 112 ₽.

• Сокращение срока: переплата ниже, нагрузка не меняется, подходит при комфортном платеже.
• Уменьшение платежа: переплата выше, нагрузка снижается, подходит если платеж давит на бюджет.

Риски и подводные камни

Перед досрочным погашением стоит проверить несколько условий: порядок уведомления банка (не менее чем за 30 дней, если договор не предусматривает иное), минимальная сумма платежа (устанавливается банком), комиссии (закон не предусматривает отдельной комиссии, но возможны сопутствующие), день списания (если платеж не в дату списания, пересчет может произойти позже).

• Уведомить банк способом из договора не менее чем за 30 дней.
• Минимальная сумма и порядок — в договоре или правилах банка.
• Комиссии за факт досрочного погашения нет, но возможны за перевод.
• Дата внесения влияет на момент пересчета графика.